Cada mes publicamos una serie de artículos de interés para propietarios de viviendas -- consejos para ahorrar dinero, listas para verificar la seguridad de su casa, consejos para mejorar su propiedad, secretos internos de la industria de bienes raíces, etc. Ya sea que actualmente esté "en el mercado", o no, esperamos que encuentre útil esta información. Por favor, siéntase libre de pasar estos artículos a otros miembros de su familia y amigos.
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Cómo elegir un nuevo calentador de aguaMuchos propietarios esperan hasta que sus calentadores de agua fallen para comprar uno nuevo. Como entonces están apurados para volver a tener agua caliente, generalmente no tomar el tiempo necesario para investigar cuál es la unidad más eficiente en términos de energía para sus necesidades específicas. Esto es lamentable, porque el costo de comprar y operar un calentador de agua puede variar en gran medida, dependiendo del tipo, la marca y el modelo elegido, y la calidad de la instalación. Para evitar esta situación, sería mejor si hiciera un poco de investigación ahora, antes de enfrentar una compra de emergencia. Familiarícese ahora con las opciones que le permitirán tomar una decisión informada cuando tenga que comprar un nuevo calentador de agua. Tipos disponibles de calentadores de aguaActualmente existen los siguientes tipos de calentadores de agua: de almacenamiento de agua convencionales, por demanda de agua, con bomba de calor, tipo serpentina sin tanque de almacenamiento, indirecto y solar. También hay disponibles calentadores de agua que pueden conectarse a su sistema de calefacción general de su hogar. Calentadores de almacenamiento de aguaLos calentadores de almacenamiento de agua convencionales pueden funcionar con los siguientes tipos de combustible: electricidad, gas natural, aceite y propano. Sus tamaños varían de 20 a 80 galones (75,7 a 302,8 litros). Este tipo de calentador de agua funciona liberando agua caliente desde la parte superior del tanque, cuando se abre cualquier cañilla de agua caliente. Para reemplazar el agua caliente liberada, ingresa agua fría en la parte inferior del tanque, asegurando que el tanque esté siempre lleno. Como el agua es calentada constantemente en el tanque, puede desperdiciarse energía incluso cuando no se abre ninguna canilla de agua caliente. Esto se denomina pérdida de calor en espera. Los modelos más eficientes en materia de energía pueden reducir significativamente la cantidad de pérdida de calor en espera, por lo cual son más económicos de operar. Calentadores por demanda de aguaLos calentadores por demanda de agua (o instantáneos) permiten eliminar por completo las pérdidas de calor en espera y reducir el consumo de energía entre un 20% y un 30%, ya que no tienen tanques de almacenamiento de agua. Corre agua fría a través de una tubería, hacia la unidad, y un calentador de gas o un elemento eléctrico calienta el agua únicamente cuando se la necesita. Con estos sistemas, usted nunca se queda sin agua caliente. Sin embargo, los calentadores por demanda de agua tienen una desventaja potencial: tasa limitada de flujo. Normalmente, los calentadores por demanda proveen agua caliente a una tasa de 2 a 4 galones (7,6 a 15,2 litros) por minuto. Esta tasa de flujo puede ser suficiente si su familia no utiliza agua caliente en más de un lugar de la casa (ej.: bañarse y usar el lavarropa al mismo tiempo). Para satisfacer la demanda de agua cuando se utiliza más de una canilla al mismo tiempo, los calentadores por demanda pueden instalarse en secuencia paralela. Aunque los calentadores por demanda accionados con gas tienden a tener mayores tasas de flujo que los eléctricos, pueden desperdiciar energía cuando no calientan agua pero mantienen la luz de su piloto prendida. Sin embargo, la cantidad de energía consumida por la luz del piloto es muy pequeña. Calentadores de agua con bomba de calorLos calentadores de agua con bomba de calor utilizan electricidad para mover calor de un lugar a otro, en vez de generar calor directamente. Para calentar el agua en los hogares, los calentadores con bomba de calor funcionan como los refrigeradores, pero al revés. Los calentadores con bomba de calor pueden comprarse como unidades integrales con tanques de almacenamiento de agua incorporados, o como unidades adicionales, que pueden incorporarse a un calentador de agua existente. Estos sistemas tienen un alto costo inicial. También requieren instalación en lugares que permanezcan dentro de un rango de temperatura de 40° a 90°F (4,4° a 32,2°C) durante todo el año y que haya, por lo menos, 1000 pies cúbicos (28,3 metros cúbicos) de espacio libre alrededor del calentador de agua. Para que operen más eficazmente, se los debe instalar en áreas que tengan exceso de calor, como el cuarto donde está instalado el sistema de calefacción. No funcionan bien en lugares fríos. Calentadores de agua tipo serpentina sin tanque e indirectosEl sistema de calefacción del hogar también pueden utilizarse para calentar agua. Los dos tipos de calentadores de agua que utilizan este sistema son el calentador tipo serpentina sin tanque y el indirecto. El calentador de agua tipo serpentina sin tanque no requiere tanque de almacenamiento de agua separado, porque el agua es calentada directamente adentro de la caldera, en un sistema de calefacción hidrónico (es decir, de agua caliente). Cuando se abre una cañilla de agua caliente, el agua fluye a través de un intercambiador de calor presente en la caldera. Durante los meses más fríos, este tipo de calentador de agua funciona bien, porque el sistema de calefacción se utiliza regularmente. Sin embargo, el sistema es menos eficiente durante los meses más calurosos y en climas más cálidos, cuando se utiliza menos la caldera. Con un calentador de agua tipo indirecto se necesita un tanque de almacenamiento de agua separado. Al igual que el calentador tipo serpentina, el calentador de agua indirecto circula el agua a través de un intercambiador de calor presente en la caldera. Luego, el agua calentada fluye a un tanque de almacenamiento aislado. Como la caldera no tiene que operar frecuentemente, este sistema es más eficiente que el de serpentina sin tanque. En realidad, cuando se utiliza un calentador de agua indirecto con una caldera de alta eficiencia, la combinación puede proporcionar uno de los métodos más económicos de calentamiento de agua. Calentadores de agua solaresPor medio de sistemas especialmente diseñados, la energía del sol puede utilizarse para calentar agua en su casa. Dependiendo del clima y el uso de agua, un calentador de agua solar bien diseñado, instalado y mantenido puede satisfacer desde la mitad a casi toda la demanda de agua caliente de un hogar. En su mayoría, los calentadores solares tienen dos características distinguidas: un recolector y un tanque de almacenamiento. En sus demás aspectos, estos calentadores pueden variar significativamente, en cuanto a su diseño se refiere. Los diversos diseños pueden clasificarse en: pasivos o activos y en directos (también llamados de circuito abierto) o indirectos (también llamados de circuito cerrado). Lo sistemas pasivos operan sin bombas ni controles y pueden ser más confiables, más durables, más fáciles de mantener, y más económicos de operar que los sistemas activos. Los calentadores solares activos incorporan bombas y controles, para mover fluidos de transferencia de calor de los recolectores a los tanques de almacenamiento de agua. Tanto los sistemas activos como los pasivos a menudo requieren calentadores de agua convencionales a manera de reserva, o los sistemas solares funcionan como precalentadores para las unidades convencionales. Un sistema de calentamiento de agua solar directo circula agua residencial a través de recolectores, y no es apropiado para climas con temperaturas bajo cero. Un sistema indirecto sería más apropiado para temperaturas bajo cero, porque el fluido presente en los recolectores generalmente consiste en cierta forma de anticongelante. Si está considerando comprar un sistema de calentamiento de agua solar, sería conveniente que compare productos ofrecidos por distintos fabricantes. No es suficiente seleccionar un calentador de agua solar con buena clasificación, ya que el diseño, el tamaño, la instalación y el mantenimiento apropiados, son también aspectos críticos para asegurar el desempeño eficiente del sistema. Aunque los precios de venta e instalación de los calentadores de agua solares normalmente son más altos que los de los sistemas convencionales, sus costos de operación son mucho menores. Criterios de selecciónAl igual que con cualquier compra, haga un balance de las ventajas y las desventajas de los distintos calentadores de agua de acuerdo con sus necesidades particulares. En la elección de un nuevo calentador de agua, hay numerosos factores a considerar. Algunas otras consideraciones son la capacidad, la eficiencia y el costo. Determinación de la capacidadAunque algunos consumidores basan su compra en el tamaño del tanque de almacenamiento de agua, la capacidad de demanda en horario de mayor consumo, conocida como capacidad de primera hora (first hour rating FRH) es, en realidad, el aspecto más importante a considerar. La FHR es una medida de cuánta agua caliente el calentador entregará durante una hora de gran consumo. Por lo tanto, antes de comprar un calentador, estime su demanda de horario de mayor consumo y busque una unidad con una FHR dentro de ese rango. Los calentadores de agua accionados con gas tienen FHRs más altas que los eléctricos de la misma capacidad de almacenamiento. Por lo tanto, quizás pueda satisfacer sus necesidades de calentamiento de agua con una unidad accionada con gas que tenga un tanque de almacenamiento más pequeño, que con una unidad eléctrica con la misma FHR. Los calentadores de agua de gas más eficientes utilizan diversos arreglos no convencionales para la toma y salida de aire de combustión. Estas características, sin embargo, pueden aumentar los costos de instalación. Clasificación de la eficienciaUna vez que decidió qué tipo de calentador de agua sería el más apropiado para sus necesidades, determine cuál, dentro de esa categoría, es el más eficiente en materia de combustible. El mejor indicador de la eficiencia de un calentador es el "factor de energía" (FE), el cual se basa en la eficiencia de recuperación (es decir, cuán eficientemente transfiere el calor de la fuente de energía al agua), las pérdidas en espera (es decir, el porcentaje de calor perdido del agua almacenada, por hora, comparado con el contenido de calor del agua), y las pérdidas del ciclo de calentamiento. Cuanto mayor el FE, más eficiente el calentador de agua. Los calentadores de agua con resistencia eléctrica tienen un FE entre 0,7 y 0,95; los calentadores de gas tienen un FE entre 0,5 y 0,6, y algunos modelos de alta eficiencia llegan a alrededor de 0,8; los calentadores activados con petróleo rondan entre 0,7 y 0,85, y aquellos con bomba de calor entre 1,5 y 2,0. La información impresa de los fabricantes proporcionada con el producto normalmente incluye la clasificación del FE. Si no está incluida, puede obtenerla contactando a una asociación de fabricantes de productos del hogar. Otras características de eficiencia energética a tener en cuenta en la compra de un calentador de agua son: que el tanque tenga, por lo menos, 1,5 pulgadas (3,8 centímetros) de goma espuma aislante, y su clasificación de eficiencia energética. Comparando costosOtro factor significativo para los consumidores es el costo, el cual comprende no sólo el precio de compra, sino también los gastos de mantenimiento y operación durante la vida útil del calentador de agua. Para decidir qué modelo comprar, es recomendable analizar el costo del ciclo de vida; es decir, el total de todos los costos y los beneficios asociados con la compra durante el período estimado de vida útil del calentador. Generalmente, las unidades con garantías más extensas son más caras. A menudo, el calentador de agua cuyo precio de compra es el más barato, finalmente es el que implica mayores costos de operación.
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27 consejos que debería considerar para poder vender su casa rápido y maximizar su ganancia"...descubra cómo proteger, y capitalizarse de, su inversión más importante." Su casa posiblemente sea el mayor bien que usted posee; venderla quizás sea una de las decisiones más importantes que tome en su vida. Para que usted pueda entender mejor el proceso de venta de bienes raíces, hemos preparado una guía basada en datos tomados de informes actuales de la industria. Con estos 27 consejos, usted sabrá cómo proteger, y capitalizarse de, su inversión más importante, reducir tensión, estar en control de la situación y obtener la mayor ganancia posible. 1. Entienda por qué vende su casa.El motivo por el cual vende su casa es el factor determinante de cómo enfocará el proceso de venta. Afecta a todo, desde su decisión con respecto al precio que pedirá por su casa, hasta cuánto tiempo, dinero y esfuerzo estará dispuesto, o dispuesta, a invertir en preparar su casa para la venta. Por ejemplo, si su meta es vender su casa rápido, esto determinará un enfoque. Si desea maximizar su ganancia, el proceso de venta puede llevar más tiempo, determinando así un enfoque diferente. 2. No divulgue la razón por la que vende su casa.La razón por la que vende su casa afectará la manera en que negociará su venta. Al no divulgar dicha razón, no equipará a sus posibles compradores con una herramienta ventajosa de negociación. Por ejemplo, si ellos se enteran de que usted tiene apremio en mudarse, usted puede quedar en una posición desventajosa en el proceso de negociación. Cuando le pregunten por qué vende su casa, simplemente diga que sus necesidades de vivienda han cambiado. Recuerde, únicamente usted debe saber la razón por la cual vende su casa. 3. Antes de establecer un precio de venta, haga sus tareas.El precio de venta que estipule informará a los potenciales compradores cuánto deberán pagar como máximo por su casa. Como vendedor, usted querrá vender su casa por una suma lo más cercana posible al precio de venta que estipuló. Si establece un precio demasiado alto, corre el riesgo de que los potenciales compradores y sus agentes no le tomen seriamente, y si establece un precio demasiado bajo, puede terminar vendiendo su casa por mucho menos de lo que espera recibir. Cómo establecer el precio de venta de su casa. Si vive en un barrio relativamente nuevo - Si el diseño de su casa es similar, o idéntico, al de otras casas construidas en la misma época, simplemente averigüe a qué precios se han vendido recientemente otras casas de su barrio. Así podrá tener una buena idea de cuánto vale su casa. Si vive en un barrio ya establecido - Como los barrios cambian con el correr del tiempo, cada casa puede variar en forma menor o substancial. En consecuencia, quizás no encuentre muchas casas verdaderamente comparables a la suya. En ese caso, puede recurrir a un agente inmobiliario para que le ayude a establecer el precio de venta de su casa. Si decide vender su casa por su propia cuenta - Una buena manera de establecer el valor de su casa consiste en estudiar las casas que se han vendido en su barrio en los últimos seis meses, incluyendo las que se encuentran actualmente en venta. Así es como los posibles compradores evaluarán el valor de su casa. También puede ir a las oficinas de la Municipalidad y buscar información en los registros públicos, los cuales incluyen datos de ventas de casas, para la mayoría de las comunidades. 4. Visite por su cuenta otras casas que estén en venta.La mejor manera de conocer a sus competidores y descubrir qué conduce a los posibles compradores a descartar una propiedad, es visitando, por su cuenta, otras casas que se encuentren en venta. Observe el diseño de las casas, el estado en que se encuentran, su apariencia, el tamaño de los terrenos y otras características. En particular, preste atención, no sólo a los precios que sus dueños piden por ellas, sino también a qué precios realmente se venden. Recuerde, si su meta es vender su casa rápido, no establezca un precio de venta mayor que el de sus vecinos. 5. Cuando hacer tasar su casa es un beneficio.A veces, una buena tasación puede ser un beneficio para vender su casa. La tasación de su casa es una buena manera de informar a los posibles compradores que su casa puede ser financiada. Sin embargo, una tasación cuesta dinero, tiene vida útil limitada y no garantiza que usted quede satisfecho con el valor tasado. 6. Evaluaciones impositivas. Qué significan realmente.Algunas personan creen que las evaluaciones impositivas son una forma de evaluar una propiedad. La dificultad con este concepto radica en que las evaluaciones se basan en diversos criterios, los cuales pueden no estar relacionados con los valores de las propiedades y, en consecuencia, pueden no reflejar el verdadero valor de su casa. 7. Decidir qué agente inmobiliario contratar.De acuerdo con la "Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios", casi dos tercios de las personas encuestadas que vendieron por si mismas sus casas dijeron que no lo harían de vuelta. Entre las razones principales que dieron se encuentran: la dificultad de establecer el precio de venta, desventajas de mercadeo, inquietudes en materia de responsabilidad y limitaciones de tiempo. Cuando deba decidir qué agente inmobiliario contratar, considere a dos o tres. Sea precavido, tanto con respecto a las cotizaciones demasiado bajas como a las cotizaciones demasiado altas. ¡No todos los agentes inmobiliarios son iguales! Un agente inmobiliario profesional conoce el mercado y tiene información sobre ventas pasadas, las propiedades que se encuentran actualmente en venta, y un plan de mercadeo, y le proporcionará sus antecedentes profesionales y referencias. Evalúe a cada candidato cuidadosamente, sobre la base de su experiencia, calificaciones, entusiasmo y personalidad. Asegúrese de elegir a alguien en quien usted sienta confianza. Asegúrese de que confía que esa persona hará un buen trabajo en su nombre. Si elige vender su casa por su propia cuenta, igualmente puede conversar con un agente inmobiliario. Muchos agentes estarán complacidos en ayudarle con respecto a documentos, contratos, etc., y, si llegaran a surgir problemas, usted tendría alguien a quien podría pedir ayuda. 8. Asegúrese de establecer un precio que le permita negociar.Antes de estipular el precio de venta de su casa, asegúrese de "dejar suficiente espacio" para negociar. Por ejemplo, establezca sus precios de venta más bajo y más alto. Luego, revea sus prioridades, para saber si establecerá un precio alto para maximizar su ganancia, o un precio más cercano al valor del mercado, si desea vender rápido. 9. La apariencia es importante. ¡Hágala valer!La apariencia es tan crítica que sería poco sabio ignorarla al momento de vender su casa. La presentación y la sensación que brinde su casa generarán mayor respuesta emocional que cualquier otro factor. Los compradores potenciales reaccionan ante lo que ven, escuchan, sienten y huelen, a pesar de que usted haya establecido un alto precio de venta. 10. Pida la opinión honesta de otras personas.El mayor error que puede cometer en este punto es basar su decisión únicamente en su juicio personal. No sea tímido en buscar la opinión honesta de otras personas. Es necesario que sea objetivo, tanto con respecto a los aspectos positivos como a los negativos de su casa. Afortunadamente, su agente inmobiliario podrá discutir objetivamente con usted qué debería hacer para que su casa sea más vendible. 11. Presente su casa inmaculadamente limpia y arregle todo lo necesario, aunque parezca insignificante.Nunca podrá saber con seguridad qué cosas disgustan a los compradores, que los conducen a eliminar una propiedad como opción de compra. Por lo tanto, limpie, pula, ordene, arregle, deshágase de objetos que estén amontonados, declare la guerra al polvo, repare objetos que chillen, el dispositivo de luz que no funciona, y la pequeña rajadura en el espejo del baño, ya que todos estos factores pueden "matar" la operación de venta. Recuerde, su casa no sólo compite con otras casas ya habitadas, sino también con casas nuevas. 12. Permita que los potenciales compradores puedan visualizarse en su casa.Lo último que usted desea que los potenciales compradores experimenten cuando visiten su casa es el sentimiento de que perturban su vida. Evite tener objetos amontonados, tales como demasiadas baratijas, etc. Decore su casa con colores neutros, como blanco o crema, y coloque piezas cuidadosamente seleccionadas, que aporten a su casa personalidad y una sensación acogedora. Un jarrón con flores, o una mezcla de pétalos secos y especias para perfumar el baño, pueden mejorar el atractivo de su casa. Las revistas de decoración del hogar contienen excelentes sugerencias. 13. Olores que "matan" la operación de venta. ¡Hágalos desaparecer!Posiblemente no se de cuenta de esto, pero los olores extraños, como los emanados de restos de comida, mascotas y humo de cigarrillos, pueden "matar" la operación de venta rápidamente. Si los potenciales compradores saben que usted tiene un perro o que usted fuma, enseguida empezarán a notar olores y a ver manchas que, posiblemente, hasta sean producto de su propia imaginación. No deje ninguna pista. 14. Sea un vendedor inteligente. Divulgue toda la información.Los vendedores inteligentes son proactivos en divulgar todos los defectos conocidos a sus compradores, por escrito. Esto puede reducir su responsabilidad y prevenir posteriores acciones legales. 15. Es mejor tener más compradores potenciales.Si maximiza el potencial de venta de su casa, seguramente atraerá a más de un posible comprador . Es mucho mejor tener varios compradores, porque competirán entre ellos. En cambio, un solo comprador competirá únicamente con usted. 16. Controle sus emociones durante las negociaciones.Libérese de los sentimientos que haya invertido en su hogar. Actúe desde una posición objetiva y maneje sus negociaciones con actitud comercial. De esta forma, definitivamente obtendrá una ventaja sobre aquellos que se dejan atrapar emocionalmente en la situación. 17. Sepa qué motiva a su comprador.Cuánto más conozca a sus compradores potenciales, mejor podrá utilizar el proceso de negociación en su beneficio. Esto le permitirá controlar el lugar y la duración del proceso. Como regla general, los compradores buscan comprar la mejor propiedad posible por la menor cantidad de dinero posible. Saber qué motiva a los compradores le permitirá a usted negociar más eficazmente. Por ejemplo, ¿Necesita su comprador mudarse inmediatamente? Armado con esta información, usted se encontrará en mejor posición para negociar. 18. Qué precio puede pagar el comprador.Trate, lo antes posible, de saber qué suma de préstamo hipotecario el comprador está calificado a obtener y cuánto dará de cuota inicial. Si el comprador le ofrece un precio bajo, averigüe con el agente inmobiliario del comprador con respecto a la capacidad del mismo de pagar el valor de su propiedad. 19. Cuando el comprador "quisiera" cerrar la operación.Con mucha frecuencia, cuando los compradores dicen que "quisieran" cerrar la operación significa que necesitan cerrarla. Una vez más, conocer las fechas límites en que los compradores deben finalizar la negociación creará una ventaja comercial para usted. 20. Nunca cierre la operación de compra de su próxima casa antes de haber vendido su casa actual.Tenga cuidado de comprar su próxima casa mientras todavía paga cuotas hipotecarias por su casa actual, ya que puede convertirse en un vendedor ansioso (inclusive desesperado) por la primera persona que muestre interés en comprar su casa. 21. Mudarse antes de vender su casa puede ponerle en desventaja.Se ha comprobado que es más difícil vender una casa vacía, porque transmite una sensación de desolación y olvido, perdiendo así su atractivo. Asimismo, los compradores reciben el mensaje de que usted ya tiene otra casa en la cual vivir y, en consecuencia, tiene más motivación para vender. Esto puede costarle una diferencia significativa en la suma que finalmente obtenga por la venta de su casa. 22. Las fechas límites crean una gran desventaja.No ponga una fecha límite para vender su casa, ya que esto le agregará más presión innecesaria y será una gran desventaja para usted en las negociaciones. 23. Si recibe una oferta baja, no lo tome personalmente.Invariablemente, la oferta inicial es, en general, inferior al precio que tanto usted como el comprador potencial saben que se pagará por su propiedad. No lo tome a mal; evalúe la oferta objetivamente. Asegúrese de que el comprador establezca claramente el precio ofertado, el anticipo suficiente, la cuota inicial, la cantidad de la hipoteca, una fecha de cierre y cualquier pedido especial. Esto podrá proveerle, simplemente, un punto de partida a partir del cual usted podrá negociar. 24. Presente una contraoferta.Usted puede presentar una contraoferta que supere la baja oferta recibida o, inclusive una oferta que se encuentre por debajo de su precio estipulado de venta. Esto le informa al comprador que la primera oferta no fue considerada una oferta seria. Así, negociará únicamente con compradores que planeen presentarle una oferta seria. 25. Quizás el comprador no esté calificado.Si siente que la oferta que recibió no es adecuada, ahora es el momento de asegurarse de que el comprador esté calificado para obtener la suma de préstamo hipotecario que requiere la operación. Pregúntele cómo llegó a esa cifra, y sugiérale que compare el precio que usted pide por su casa con los precios de otras casas de su barrio. 26. Asegúrese de que el contrato esté completo.Para evitar problemas, asegúrese de que todos los términos, los costos y las responsabilidades queden establecidos en el contrato de compraventa. El contrato debería incluir datos tales como la fecha de celebración, los nombres de las partes involucradas, la dirección de la propiedad que se vende, el precio de compra, dónde se depositará el dinero del anticipo, la fecha de aprobación del préstamo, la fecha y el lugar de cierre de la operación, el tipo de título de propiedad, incluso cualquier contingencia que aún deba ser resuelta, y qué bienes personales se incluyen (o no) en la venta. 27. Resista desviarse del contrato.Por ejemplo, si el comprador le solicita poder mudarse antes de que quede finalizada la operación, simplemente diga que no, que se le ha aconsejado no permitirlo. Ahora no es el momento de tomar ningún riesgo que pueda hacer fracasar la operación.
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Errores comunes que se cometen con el dinero y cómo evitarlosTodos cometemos errores con nuestro dinero. Lo importante es cometer los menos posibles. Una de las mejores maneras de lograrlo es aprender de los errores de otros. A continuación presentamos una lista de los errores más comunes que la gente comete con su dinero, y qué puede hacer usted para evitarlos.
1. Comprar cosas innecesarias, y encima pagar intereses por ellas. Cada vez que usted siente la urgencia de hacer una "compra impulsiva" y utiliza su tarjeta de crédito pero no paga el total de su saldo en la fecha de pago, pagará interés por su compra durante meses o, quizás, años. Gastar dinero en algo que no necesita realmente puede ser una gran pérdida de su dinero. Y la situación puede ser peor, mucho peor, si paga con su tarjeta de crédito y luego paga intereses mensuales sobre su compra.
Cuando tenga que hacer una compra importante, investigue y compare precios y calidad, antes de realizarla. Pregúntese si realmente necesita lo que va a comprar. Incluso mejor, espere uno o dos días, o tan sólo algunas horas, para meditar sobre su compra, en vez de tomar una decisión rápida y costosa de la cual puede arrepentirse más tarde.
Existen buenas razones para pagar una compra grande con su tarjeta de crédito, como protecciones adicionales para el caso que tenga problemas con el artículo que compra. Sin embargo, si paga con su tarjeta de crédito en vez de efectivo, cheque o tarjeta de débito (la cual deduce automáticamente la suma de dinero de su cuenta bancaria), sea inteligente en cómo paga su saldo. Por ejemplo, aproveche las ofertas que ofrezcan "cero por ciento de interés" por una cierta cantidad de meses, por compras con tarjeta de crédito (pero infórmese bien con respecto a cuándo y cómo comenzarían a cargarle intereses).
Además, pague todo el saldo, o la mayor cantidad que pueda, de su tarjeta de crédito, para evitar o minimizar el pago de intereses, los cuales pueden incrementar la suma a pagar significativamente.
Si paga únicamente la cantidad mínima obligatoria de su tarjeta de crédito, puede terminar pagando más en intereses que lo que realmente le costó en principio el artículo que compró. Ejemplo: si paga únicamente el mínimo obligatorio sobre una computadora que le costó $1,000; digamos $20 por mes, su costo total a una tasa de interés anual superior al 18% puede aproximarse a $3,000, y puede llevarle casi 19 años saldar su deuda.
2. Endeudarse muchísimo. Poder asumir deudas nos permite comprar ropa o computadoras, irnos de vacaciones o comprar una casa o un automóvil. Sin embargo, endeudarse mucho puede ser un problema, y cada año millones de adultos de todas las edades luchan por pagar sus préstamos, tarjetas de crédito y otras cuentas.
3. Aprenda a administrar bien su dinero. También reconozca las señales de advertencia de un gran problema de deuda. Esto puede manifestarse cuando pide un préstamo para pagar otro préstamo que ya tiene, pagar cuentas tarde deliberadamente, y postergar visitas al médico u otras actividades importantes porque piensa que no tendrá suficiente dinero.
Si piensa que está experimentando una sobrecarga de deudas, tome medidas correctivas. Por ejemplo, trate de pagar los préstamos que cobren las tasas más altas de interés (normalmente las tarjetas de crédito) lo antes posible, incluso si tiene saldos mayores en otros préstamos. Para hacer compras nuevas, en vez de usar su tarjeta de crédito, trate de pagar en efectivo, con cheque o con su tarjeta de débito.
También existen consejeros de crédito confiables a quienes puede recurrir para que le ayuden, ya sea pagando un honorario bajo o en forma gratuita.
Desafortunadamente, también debe tener presente que existen fraudes que enmascaran "clínicas de reparación del mal crédito", como los 'consolidadores de deudas', quienes pueden cobrarle altos honorarios por promesas vacías o servicios que usted mismo puede realizar.
4. Pagar las cuentas tarde u opacar de otro modo su reputación crediticia. Las empresas llamadas agencias de crédito preparan informes de crédito para que los utilicen prestamistas, empleadores, compañías de seguro, arrendadores y otros que necesitan saber la confiabilidad financiera de una persona, basados en gran medida en el historial de pago de cuentas y las deudas de la persona. Las agencias de crédito, los prestamistas y otras empresas también elaboran puntajes crediticios, que intentan resumir y evaluar el historial de crédito de una persona, utilizando un sistema de puntos.
Aunque uno o dos pagos tardíos de sus préstamos u otros compromisos regulares (como el alquiler de su casa o su cuenta de teléfono) dentro de un largo período de tiempo no dañará gravemente su puntaje crediticio, si hace de eso una costumbre, entonces se tornará en su contra. Con el tiempo, quizás deba pagar intereses más altos por su tarjeta de crédito o por un préstamo que realmente quiera o necesite. También puede perder la oportunidad de obtener un empleo o que le otorguen el alquiler de una vivienda, o quizás tenga que pagar más cuando solicite el seguro para su automóvil. Su puntaje crediticio también se verá dañado si usted se declara en quiebra o si recibe una orden judicial de pagar dinero como resultado de un juicio.
Por lo tanto, pague sus cuentas mensualmente y a término. También, periódicamente revise sus informes de crédito de las tres agencias de crédito más importantes (Equifax, Experian y TransUnion), para asegurarse que la información refleje exactamente las cuentas que usted tiene.
5. Tener demasiadas tarjetas de crédito. De dos a cuatro tarjetas (incluyendo cualquiera de tiendas grandes, empresas petroleras y otros almacenes minoristas) es un buen número para la mayoría de los adultos. ¿Por qué no más tarjetas?
Cuantas más tarjetas tenga, más proclive será a utilizarlas en compras impulsivas. Además, cada tarjeta que posee incluso las que no usa representa dinero que podría pedir prestado, hasta el límite que se le ha otorgado. Si solicita un crédito nuevo, a usted se le verá, en teoría, como alguien que puede endeudarse aún mucho más y, entonces, calificaría para un préstamo más pequeño o más costoso.
Asimismo, tenga en cuenta que las empresas de tarjetas de crédito comercializan sus tarjetas agresivamente en campos de universidades o colegios, conciertos, juegos deportivos u otros eventos de los cuales participan personas jóvenes. Sus ofertas pueden parecer tentadoras e incluso indefensas quizás le den gratis una camiseta, o el 10% de descuento de su primera compra, si usted completa la solicitud allí para obtener la nueva tarjeta pero debe considerar las posibles consecuencias que ya mencionamos. No firme ninguna solicitud de tarjeta de crédito tan sólo para obtener una hermosa camiseta que, quizás, puede comprar en una tienda por $14.95 y ahorrar los costos y problemas potenciales resultantes de esa tarjeta de crédito.
6. No llevar control de sus gastos. Es muy fácil gastar demasiado en algunas áreas y tomar de otras prioridades, incluyendo sus ahorros. Nuestra sugerencia es que trate de implementar cualquier sistema, desde un programa de presupuesto computarizado hasta notas manuscritas, que le ayude a hacer un seguimiento de sus gastos mensuales y le permita establecer y respetar los límites que usted considere apropiados. Un presupuesto no tiene por qué ser complicado, intimidatorio o penoso, sino algo que funcione para usted, para que no se exceda en sus gastos.
7. No ahorrar para su futuro. Sabemos que puede ser difícil juntar suficiente dinero para pagar un lugar donde vivir, un automóvil y otros gastos cada mes. Sin embargo, los expertos dicen que también es importante que los jóvenes ahorren dinero para sus objetivos a largo plazo, como comprar una casa, comenzar una empresa o ahorrar para los años de jubilación (aunque para eso falten 40 o 50 años).
Comience "pagándose a usted primero". Esto significa que cada mes, antes de pagar cualquier cuenta, separe dinero para sus ahorros. Generalmente, la forma más sencilla de hacerlo es que su banco o su empleador transfiera automáticamente una cantidad determinada de dinero a su cuenta de ahorros, o que usted compre Bonos de Ahorro o una inversión, como un fondo mutuo que compre acciones y bonos.
Incluso si empieza con sólo $25 o $50 por mes, se acercará significativamente a su objetivo. Lo importante es empezar a ahorrar lo antes posible, incluyendo para su jubilación, aunque parezcan años luz en el futuro, para que se beneficie de los efectos del interés compuesto. El interés compuesto se refiere a cuando una inversión gana interés y, luego, esa cantidad combinada gana más interés, y así sucesivamente, obteniéndose como resultado una cantidad mucho mayor con el transcurso de los años.
Las instituciones bancarias pagan interés en las cuentas de ahorro que ofrecen. Sin embargo, los depósitos bancarios no son la única manera de hacer que su dinero crezca. Las inversiones, las cuales incluyen acciones, bonos y fondos mutuos, pueden ser alternativas atractivas, porque a menudo ofrecen una tasa de retorno de inversión más alta por períodos más extensos de inversión. De todas maneras, recuerde que las inversiones tienen el potencial de perder valor, ya sea temporal o permanentemente.
8. Pagar demasiados cargos. En lo posible, use los cajeros automáticos de su propio banco o los de instituciones financieras que no cobran cargos por uso a personas distintas que sus clientes. Puede pagar de $1 a $4 de cargo por uso en cajeros automáticos no correspondientes a su banco.
Trate de no emitir cheques "que serán rebotados"; es decir, emitir cheques por más dinero que el que tiene en su cuenta. Por esto, su institución financiera y otros comerciantes pueden cobrarle un cargo (aproximadamente $15 a $30 por cada cheque). La mejor precaución es mantener su chequera actualizada y controlar su saldo, lo cual es más fácil hacer con el sistema bancario telefónico y por Internet. Recuerde registrar las transacciones que hace con su tarjeta de débito en los cajeros automáticos y en tiendas comerciales, de manera de asegurarse que tendrá suficiente dinero en su cuenta cuando su banco substraiga dichos pagos de la misma.
Las instituciones financieras también ofrecen "protección contra giro en descubierto", lo cual puede ayudarle a evitar una situación embarazosa y el inconveniente de tener que enviar otro cheque al comerciante. Sin embargo, sea precavido antes de contratar este servicio, ya que estos programas implican costos extras.
En lo posible, pague el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes, para evitar o minimizar el cargo de intereses. También envíe su pago a tiempo para evitar el pago de recargos. Si cree que no pagará su saldo completo cada mes, considere utilizar una tarjeta que le ofrezca una tasa de interés baja y un período de gracia más generoso (la cantidad de días previos al que la empresa de la tarjeta de crédito comenzará a cobrarle interés por sus compras).
9. No tomar responsabilidad por sus finanzas. Compare varias instituciones y contrate cuentas que cubran sus necesidades al costo apropiado. Asegúrese de revisar sus cuentas y estados de cuentas bancarias lo antes posible, o controle sus cuentas periódicamente por Internet o por teléfono, para asegurarse que no contengan errores, cargos no autorizados o indicaciones de que un ladrón está utilizando su identidad para cometer un fraude.
Guarde copias de cualquier contrato u otros documentos que describan sus cuentas bancarias, de manera que le sirvan de prueba si tiene un desacuerdo con el banco. También recuerde que la manera más rápida de solucionar un problema normalmente consiste en tratarlo directamente con su banco o el proveedor del servicio correspondiente.
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